2021年5月19日下午，蒋舒博士应邀来到复旦大学，为经济学院税务专硕学生带来了主题为“家庭对商业医疗保险的需求分析与产品定位”的讲座，复旦大学保险系楼平易博士主持了本次讲座。
蒋舒，复旦大学保险系本科毕业，巴黎十一大健康经济学博士。致力于健康保险及相关领域的理论研究、政策实施及商业咨询工作。曾供职于法国卫生部和国家健康与医学研究中心直属课题组，参与法国全国首例医院价值医疗（Value-based Purchasing）政策项目的设计、实施与评估。目前在AXA安盛保险从事中国市场商业健康险的产品设计、风险管控等工作。
讲座开始，蒋老师从整体上为同学们剖析了当前保险市场的结构，重点介绍了不同的客户群体——高净值人群、中高等收入人群、大众市场以及新兴市场等。
就高净值人群而言，蒋老师认为，他们通常更注重医疗资源和医疗服务，所以保险公司一般采取代理人方式进行针对性销售，进行点对点服务。保险公司一般会通过与不同的医院及医生进行签约，形成服务网络，包括国内外的公立、私立医院。具体来说，私立医院一般指诊所，公立医院尤其是国内的三级甲等医院，一般指国际部与vip病房，而国际部与vip病房一般有较高的医疗水平与资源。不同的签约方式可以使得保险公司进行精细化控费，也可以让患者获得更好的医疗体验。涵盖不同地区的保险产品一般有全球、全球除美、大中华区等。由于美国、新加坡等地的高水平医疗资源一般也比较昂贵，所以会有差别化的产品。产品的细节可以包括二次诊疗意见、多学科会诊，甚至细化到国外食宿、家人陪同、接机、医学翻译、国内诊断结果与影像资料的翻译、国外医院的选择等多方面的费用分担。
就中高等收入人群而言，他们一般对于价格比较敏感，同时判断力强、注重性价比，是保险公司难以攻克的“阵地”。蒋老师提出，在多种产品中，母婴产品通常比较受欢迎，这也反映了该类消费者注重下一代发展的心理与需求。此外，该类消费者对于重疾险与百万医疗等产品也有一定需求。
就大众市场与新兴市场消费者而言，他们的特点一般是对价格敏感，同时会有一定的跟风消费的心理与行为。该类消费者无法支付动辄上万的保险产品，会在一般的社会保险基础上，接受价格稍高的保险产品，如惠民保、住院补贴等产品，此类产品一般价格不高、受众广泛、卖出量较大，具有较高的分摊风险的功能，其性价比较高。
此外，蒋老师对比了中国大陆与中国香港保险市场的情况，并介绍了大湾区保险行业的发展情况。在一般的健康险方面，大陆与香港地区的差异主要体现在分红保障、重疾保额以及定价差异上。大陆地区一般会有较多限制，如考虑到保险行业的稳定性，大陆地区的重疾保额一般会有上限；大陆有统一的死差表，而香港较为灵活，可以差别定价。蒋老师还介绍了香港的自愿健康保险计划（VHIS），进一步讲解了香港的保险制度及其改革脉络。大湾区方面，从2018年开始，党中央、国务院、银保监会等不断出台相关政策，支持鼓励发展大湾区的保险市场，在一般的管制之外给了湾区一定的自由度，以学习中国香港地区或欧美发达国家的保险业发展经验，如大湾区有专属疾病发生率表，可以以此来做针对湾区的专属产品。在其他细节上，蒋老师也进行了细致介绍，如重疾险的特点、惠民保的细节等。整体上来看，相比于中国香港地区或欧美发达国家，中国当前的保险市场发展还处于粗放发展的阶段，在管理运营、费用控制等多方面还不成熟，需要政府进行周期性调控。对于有志于从事保险行业工作的同学来说，未来天地广阔，大有可为。本次讲座令同学们受益匪浅，也期待蒋老师下次为同学们带来更多的精彩分享。
撰稿人：刘晓东
修订人：缪炜
审核人：封进，朱宏飞
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